אובדן כושר עבודה

מה זה אובדן כושר עבודה?

תשלום פיצוי חודשי למבוטח, אשר כתוצאה ממחלה או מתאונה איבד את יכולתו לעבוד.

מדוע צריך ביטוח אובדן כושר עבודה?

מעטים הם האנשים שעבודתם אינה פרנסתם, או שאינם נזקקים לעבודה כדי להתפרנס. עבור רובנו אובדן היכולת לעבוד פירושו אובדן היכולת להתפרנס, על כל המשתמע מכך.

לדוגמא:
אדם שמשכורתו 5,000 ש"ח בחודש ואיבד את כושרו בגיל 40 זקוק לקרן בסך 1,114,000 ש"ח כדי שיוכל למשוך ממנה 5,000 ש"ח מדי חודש עד גיל 65 (מחושב לפי ריבית של 2.5%).
מעטים האנשים שיש ברשותם סכומים כאלה. לכן רובנו זקוקים לגורם שיבטיח לנו ולמשפחתנו המשך הכנסה במקרה של אובדן כושר עבודה.

תקופת המתנה

התקופה (3 או 6 חודשים) מתחילת אובדן כושר העבודה (לפי בחירתו של המבוטח) בה אין המבוטח זכאי לפיצוי. סעיף זה, מטרתו למנוע תביעות בגין אובדן כושר זמני כגון: שפעת, נקע בקרסול וכו'.
אם לאחר תקופת ההמתנה המבוטח עדיין במצב של אובדן כושר עבודה, תחל החברה לשלם את הפיצוי מדי חודש עד תום תקופת הביטוח (בדר"כ גיל 67) , או עד חזרתו לעבודה, לפי המוקדם מביניהם.

פרמיה

ניתן לרכוש את הביטוח בפרמיה קבועה או בפרמיה משתנה מדי שנה.
חברת הביטוח רשאית לשנות (להגדיל או להקטין) את הפרמיה שלא כפי הרשום במפרט וזאת בתנאי שהתקיימו שלושת התנאים הבאים:
- השינוי יעשה לגבי כלל המבוטחים.
- חלפו 3 שנים מתחילת הביטוח.
- המפקח על הביטוח אישר את השינוי.
חשוב לציין שהסיבה לשינוי חייבת להיות מקצועית, כמו למשל התפרצות מחלה חדשה המשנה את הסיכון בצורה משמעותית, ולא רצונה של חברת הביטוח להגדיל את רווחיה (סיבה שלבטח לא תאושר ע"י המפקח).

תום תקופת ביטוח

גיל כניסה מרבי - 55
תוקפו של הנספח עד גיל 67 לכל היותר.

סכום פיצוי מרבי

מבוטח רשאי לקבל פיצוי מרבי בשיעור 75% ממשכורתו. אם ירכוש אובדן כושר עבודה במספר חברות ביטוח יקבל מכל המבטחים גם יחד 75% משכרו.

כיצד מחשבים את הכנסתו של המבוטח לצורך חישוב 75% ממנה

הכנסת עבודה נמנעת - הכנסה ישירה (מעבודה שנמנעה מהמבוטח עקב אובדן כושרו) ב- 12 החודשים שקדמו למקרה האי כושר, צמודה למדד ומחולקת ב- 12 .
אם מקרה הביטוח ארע ב- 12 החודשים הראשונים מתחילת הביטוח תחושב סך ההכנסה הישירה ב- 12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח חלקי מס' החודשים בהם הייתה למבוטח הכנסה ישירה בפועל (כלומר לא יווצר מצב בו מחלקים את סך ההכנסה ב- 12 כשבפועל המבוטח עבד פחות מ- 12 חודשים).

אי כושר עבודה חוזר

במקרה בו מבוטח נכנס שנית למצב של אובדן כושר עבודה, מחמת אותה מחלה או תאונה, וזאת בתוך 9 חודשים ממועד הפיצוי החודשי האחרון, המבוטח יקבל פיצוי ללא תקופת המתנה.

השבת כושר עבודה חלקי

מבוטח שהחל לקבל פיצוי חודשי וחזר לכושר עבודה בשיעורים שבין 50% ל- 74%, ימשיך לקבל מחצית הפיצוי החודשי לתקופה שאינה עולה על 6 חודשים.

הצמדת הפיצוי החודשי

הפיצוי החודשי צמוד למדד כל תקופת הביטוח, לפני תביעה ואחרי התביעה (ביתר חברות הביטוח הפיצוי עד לקרות המקרה ובמשך 24 התשלומים הראשונים למבוטח - צמוד, מהחודש ה - 25 ואילך משתתף ברווחים).

הודעה בדבר שינוי מקצוע או תחביב

מקצועו ותחביבו של המבוטח משמשים יסוד לביטוח זה. בהתאם למקצועו של המבוטח, תקבע הפרמיה לתשלום, יוגדר מקרה אובדן כושר העבודה, ויוחלט ע"י חברת הביטוח אם לבטחו ובאילו תנאים. אי לכך חייב המבוטח להודיע לחברה על כל שינוי מהותי במקצועו או תחביבו.

מקרים בהם פטורה החברה מתשלום סכום הביטוח

• חבלה עצמית במתכוון.
• שכרות, שימוש בסמים.
• מלחמה, מעשה חבלה או טרור שבגינם זכאי המבוטח לפיצוי ממשלתי.
• תאונה בעת שרות צבאי, משטרתי.
• השתתפות בביצוע בפשע.
• חשיפה לקרינה רדיואקטיבית.
• סיבוכים הקשורים בהריון או בלידה.
• תסמונת הכשל החיסוני על כל צורותיו.
• טיסה בכלי טיס כלשהו, פרט לטיסת המבוטח כנוסע שאינו איש צוות בכלי טיס אזרחי מורשה להובלת נוסעים.
•  

מיסוי

שכיר - הפרמיה המשולמת לביטוח אובדן כושר עבודה תותר לשכיר כהוצאה עד 2.5% מהשכר בגינו אין מעבידו מפריש לו לביטוח אובדן כושר עבודה.
עצמאי - הפרמיה בגין ביטוח אובדן כושר עבודה עד 2.5% מהשכר תוכר לעצמאי כהוצאה.
מעביד - רשאי לרכוש פוליסת אובדן כושר עבודה עבור עובד שלו. התשלום יוכר למעביד כהוצאה, בתנאי שהתשלום לא עולה על 2.5% משכרו של העובד.

הפיצוי החודשי שישולם למבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה חייב במס, אולם יש לציין כי ברוב המקרים, מי שבמצב של אובדן כושר עבודה עשוי לקבל פטור בשיעור כזה או אחר עקב מצבו הבריאותי.