חוקים ומצוות
האם חובה לעשות ביטוח משכנתא?
כן. על פי חוק, כל מי שנוטל משכנתא מחויב לעשות גם ביטוח משכנתא, וזאת מאחר שמדובר בהלוואה ארוכת טווח והבנק המעניק את המשכנתא מעוניין להבטיח שההלוואה תוחזר במלואה גם במקרה של מוות של לוקח המשכנתא, או במקרה של נזק שייגרם לנכס עצמו אשר יפגע בערכו.
האם החוק מחייב לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק?
החוק אוסר על הגוף שמעניק את ההלוואה, לרוב הבנק, לחייב את מי שלוקח את המשכנתא לרכוש ביטוח משכנתא באמצעותו, ולמעשה, אם הפוליסה שתרכשו עומדת בכל דרישותיו (שעבוד הדירה לטובת הבנק וגם סכום ביטוח בגובה סכום ההלוואה ומעלה) אתם יכולים לבחור לרכוש את ביטוח המשכנתא המשתלם ביותר בכל חברת ביטוח, בין אם היא עובדת עם הבנק ובין אם לא.
האם ניתן לבטל ביטוח משכנתא שעשיתי דרך הבנק?
כל לווה שרוכש פוליסת ביטוח חלופית לטובת הבנק, רשאי לבטל פוליסת ביטוח משכנתא שנעשתה באמצעות הבנק, או כל גורם אחר, ככל שירצה וללא תשלום קנס כלשהו. הביטול יכנס לתוקף תוך 30 יום ממסירת הודעת הביטול לבנק על ידי חברת הביטוח. אנו ממליצים לוודא שהביטול נכנס לתוקפו במטרה למנוע מצב של כפל ביטוחי ותשלום מיותר על ביטוח משכנתא לשני גופים שונים.
כיסויים והשלמות
אילו מרכיבים ביטוחיים נכללים בביטוח משכנתא?
החוק מחייב עריכת ביטוח משכנתא הכולל שני מרכיבים עיקריים - ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח המבנה יפצה את הגוף שהעניק את ההלוואה במקרה של נזקים שיפגעו במבנה הבית ובערכו כמשכון (למשל, הצפה, שריפה, פגעי מזג אוויר, רעידות אדמה, מעשי זדון ועוד). ביטוח החיים למשכנתא יפצה את הגורם שהעניק את ההלוואה במקרה בו אחד הלווים נפטר. למעשה, בשני המקרים, חברת הביטוח היא שתדאג להחזיר את החוב לבנק.
האם ניתן להרחיב את ביטוח המשכנתא כך שיגן גם עליי?
ביטוח מבנה למשכנתא מעניק כיסוי בגובה ההלוואה שנלקחה במסגרת המשכנתא בלבד, במטרה להגן על הגוף המלווה מכל סיטואציה במסגרתה לוקחי המשכנתא לא יוכלו להחזיר את ההלוואה שנלקחה. אנו ממליצים להשלים את סכום הביטוח עד לכיסוי מלא של עלות המבנה (ערך הכינון), ואף לרכוש ביטוח תכולה שיספק הגנה נוספת לרכושכם, במטרה להימנע ממצב של "ביטוח חסר" ובעיקר כדי לספק לכם שקט נפשי וכלכלי במקרה של נזקים משמעותיים, חלילה. במסגרת זו, תוכלו לבחור בכיסויים המותאמים באופן אישי לצרכים שלכם ושל בני משפחתם, למשל, כיסוי רופא עד הבית, כיסוי דודי שמש וחשמל וקולטים ועוד.
האם ישנם מקרים שאינם מכוסים על ידי ביטוח המשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא מכסה התאבדות של בעל הפוליסה החל מהשנה השנייה, כך שבמקרה של התאבדות בשנת הביטוח הראשונה, מכל סיבה שהיא, ביטוח ישיר תהיה פטורה מתשלום של תגמולי הביטוח.
חישובים ועלויות
על פי מה נקבעת עלות ביטוח משכנתא?
ישנם מגוון פרמטרים המשפיעים על עלות ביטוח חיים למשכנתא, בהם נתוני המבוטח (גיל, מין, עיסוק, תחביב, עישון, מצב בריאותי ועוד) וכן פירוט תנאי ההלוואה בבנק (סכום ההלוואה, תקופה לתשלום, ריבית ועוד).
האם סכום הביטוח משתנה בהתאם ליתרת סכום ההלוואה?
כן. בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח מתעדכן באופן אוטומטי בהתאם ליתרת ההלוואה על פי לוח הסילוקין. נציין כי בביטוח מבנה מומלץ להגדיל את סכום הביטוח כך שיהיה שווה לערכו של המבנה ולא לגובה ההלוואה שנלקחה, כך שאם תחליטו לעשות כך, סכום הביטוח לא יהיה תואם את יתרת ההלוואה ולא יתעדכן בהתאם ליתרת המשכנתא.
את מי צריך לעדכן כשמבצעים שינויים במשכנתא, למשל מיחזור משכנתא?
מאחר שמדובר בביטוח שנלקח על מנת להבטיח לבנק את החזר ההלוואה, כל פעולה או שינוי בפוליסת ביטוח החיים למשכנתא מחייבים את אישורו של הגוף הפיננסי/הבנק המוגדרים כמוטב בלתי חוזר בפוליסה. בנוסף, בעת שינוי כלשהו בתנאי ההלוואה, יש לעדכן את חברת הביטוח בכדי שזו תעדכן את השינוי גם בפוליסה.
מתחייבים להצעה משתלמת בביטוח חיים למשכנתא
