למרות שעברו מאות שנים מאז המצאת תחום הביטוח, העקרונות שלו נשארו די זהים. צמצום הסיכון ואי הוודאות לגבי העתיד, על ידי תשלום של סכום יחסית נמוך, שיעזור לנו להחזיר את המצב לקדמותו במקרה הצורך. ההבדל הגדול הוא שפעם ביטוחים היו מאוד בסיסיים ופשוטים להבנה, ואילו היום מדובר בעולם קצת יותר מורכב.
דוגמה בולטת לכך היא ביטוח דירה וביטוח משכנתא - שני ביטוחים שאמנם יש ביניהם מן המשותף, אבל למרות זאת שונים במטרות ובכיסויים שלהם. אז אם גם אתם קצת מבולבלים, הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על ההבדלים בין ביטוח דירה לביטוח משכנתא.
מה מטרת הביטוח?
מטרת ביטוח הדירה הוא לפצות אותנו עבור נזקים שנגרמו למבנה או לתכולה של הנכס. הוא מורכב מביטוח מבנה ותכולה, כאשר מטרת ביטוח המבנה היא פיצוי כספי עבור נזקים לקירות, רצפות, תקרה, מרפסות ומערכות שונות כמו חשמל, דוד שמש ומים. מטרת ביטוח התכולה היא פיצוי כספי עבור נזקים לפריטים שבתוך המבנה כמו רהיטים, מכשירי חשמל וביגוד.
ביטוח המשכנתא לעומת זאת, מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה, ויש לו שתי מטרות שונות. הראשונה היא לאפשר את החזרת יתרת ההלוואה לבנק, במקרה וחלילה אחד הלווים נפטר בטרם עת, והשנייה היא להחזיר את ערך הנכס לקדמותו, במקרה של נזק למבנה.
מי יפוצה במקרה של נזק?
בעוד ביטוח הדירה הוא אינטרס שלנו, הלווים, ביטוח המשכנתא הוא אינטרס של הלווים ושל הבנק. עבור הלווים, במקרה של מוות בטרם עת, שאר המוטבים יוכלו להמשיך להתגורר בנכס, והם לא יצטרכו לשלם את יתרת ההלוואה. כמו כן, במקרה של נזק למבנה, הם לא יצטרכו לשאת בעלות התיקון מכיסם. עבור הבנק, במקרה של מוות בטרם עת של אחד הלווים, הוא יקבל את שארית הכסף שחייבים לו, ובמקרה של נזק למבנה, ערך הנכס לא ייפגע.
מי האחראי במידה ונגרם נזק לנכס?
במידה ובמסגרת ביטוח המשכנתא או ביטוח הדירה התרחש נזק לנכס, באחריות חברת הביטוח לפצות עבור הזנק שנגרם, כדי להחזיר את ערך הנכס לקדמותו, על פי תנאי הפוליסה.
ביטוח משכנתא הוא דרישה של הבנק, ולכן חובה לרכוש אותו כדי שנוכל לקבל הלוואה
אילו כיסויים כלולים בביטוח?
ביטוח מבנה למשכנתא כולל כיסויים לרעידת אדמה, צד ג', ונזקי מים. עם זאת, כדאי להרחיב את מעטפת הכיסויים כמו הוספה של כיסוי לתכולה או כיסוי לנזקי סייבר, שמעניק תמיכה טכנית ופיצוי כספי כתוצאה ממתקפת סייבר, וכן כיסוי שבר תאונתי למבנה, המתייחס לשבר נרחב בחפצים שבירים כמו כלי סנטריה, חלונות זכוכית ומשטחי שיש, שהם חלק מהמבנה.
ביטוח הדירה כולל כיסויים לנזק כתוצאה מסיכוני אש, שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני, גניבה, שוד או פריצה ועוד. גם ביטוח דירה אינו מכסה את כל הסיכונים שעלולים להיגרם למבנה ותכולת הדירה, ולכן כדאי להוסיף לביטוח כיסוי סיכוני מים ונוזלים אחרים וכיסוי אחריות כלפי צד ג'.
האם חייבים לרכוש את הביטוח?
ביטוח משכנתא הוא דרישה של הבנק, ולכן חובה לרכוש אותו כדי שנוכל לקבל הלוואה. יחד עם זאת, הבחירה בגוף המבטח היא שלנו, ולכן מומלץ לערוך סקר שוק בין חברות הביטוח לפני הרכישה, ולא לבחור בהצעה הראשונה שמוגשת לנו. ביטוח דירה אומנם איננו מוגדר כחובה, אבל הוא מאוד מומלץ, לאור העלויות הגבוהות של תיקון נזק שנגרם לנכס שלנו, לעומת העלות הנמוכה של הביטוח.
