נפגעת מרכב אחר? 
כך תובעים ביטוח של צד ג'

כשהרכב שלכם נפגע בתאונה דרכים זה בוודאי לא נעים - מלבד רגע התאונה עצמו שעלול להיות טראומטי, חלק גדול מחוסר הנעימות נובע גם מהבירוקרטיה שמגיעה אחרי התאונה. כדי להגיש תביעה לחברת הביטוח צריך להחליף פרטים, לצלם מסמכים לתעד את מקום התאונה ולהגיש תלונה במשטרה.

תביעה של ביטוח צד ג' למשל, יכולה להיראות מסובכת - אבל בפועל, אם יודעים את השלבים הנכונים, אפשר להפוך את התהליך להרבה יותר פשוט. אז מוזמנים לקרוא מה זה ביטוח צד ג', מתי אפשר לתבוע, ואיך עושים את זה בצורה יעילה כדי לקבל את הפיצוי שמגיע לכם?

בעולם הביטוח תביעה של צד ג' היא תהליך מוכר ונפוץ - על פי הנתונים שפרסם מרכז המחקר והמידע של הכנסת - בשנת 2023 הוגשו 102,000 תביעות רכוש צד ג' לחברות הביטוח, לעומת 323,000 תביעות ביטוח מקיף - כלומר תביעות ביטוח צד ג' מהוות בערך שליש מתביעות הביטוח המקיף. לכן אם אתם צריכים לתבוע צד ג', קודם כל זכרו שאתם לא הראשונים שצריכים להגיש תביעה זו.

מה עושים אחרי תאונה?

1. אם אתם אשמים בתאונה: ההליך הביטוחי הוא פשוט יחסית - מעדכנים במהירות האפשרית את חברת הביטוח באמצעות האתר, האפליקציה או בשיחה עם נציג טלפוני, מצרפים לפנייה את המסמכים הדרושים, כמו: רישיון רכב, רישיון נהיגה וצילומים מהזירה, ואז הכדור עובר לחברת הביטוח, שמחליטה כיצד לפעול.
2. אם אתם לא אשמים בתאונה: זה השלב לשקול האם לתבוע את חברת הביטוח של הנהג הפוגע. אם החלטתם שכן, עקבו אחרי השלבים כיצד לתבוע ביטוח של צד ג', והאם יש לתביעה שכזו השלכות על חידוש הביטוח שלכם? 

איך תובעים ביטוח צד ג', שלב אחר שלב?

במקרה של תאונה שלא קרתה באשמתכם, החליפו פרטים עוד בזירת התאונה: השם המלא של הנהגים המעורבים, כתובת מגורים, מספר תעודת זהות, מספר רישיון רכב, מספרי רכב, שם חברת הביטוח, מספר הביטוח ומספר טלפון. זה גם הזמן לצלם כל נזק שאתם רואים ברכבים המעורבים בתאונה. אל תסתפקו רק בתמונות סטילס אלא גבו את עצמכם גם בסרטוני וידאו שימחישו את הנזק, ויציגו את תוצאות התאונה באופן בלתי תלוי. לאחר מכן, חשוב לפנות לחברת הביטוח שמבטחת את הנהג הפוגע.

פנייה לחברה המבטחת את הנהג הפוגע

בתקווה שהנהג הפוגע אכן מחזיק בביטוח רכב בתוקף, השלב הבא הוא הגשת דרישה לחברת הביטוח שלו. פה תצטרכו להצטייד במסמכים הבאים:

• פרטי הנהג הפוגע.
• עדויות מהשטח: צילומים וסרטונים של הנזק, כמו גם עדויות ופרטים של עדים לתאונה.
• דוח משטרה של האירוע.
• דוח שמאי שתפקידו להעריך את הנזק שנגרם לרכב. בדרך כלל חברת הביטוח של הצד הפוגע תשלח שמאי מטעמה להעריך את הזנק, אבל שמורה לך הזכות להזמין שמאי פרטי משלך כדי לוודא שההערכה הוגנת. אם יש פערים בין הערכות השמאים - זה יכול להוביל למשא ומתן או אפילו הליך משפטי, ולכן שיתוף פעולה מצד שני הצדדים יסייע לקדם את התהליך ולקבל את הפיצוי המלא שמגיע לכם.
• אם הזמנת שמאי פרטי - שמור את כל המסמכים והחשבוניות כדי תוכל לדרוש החזר כחלק מהתביעה.
• לאחר הגשת כל המסמכים, לרשות חברת הביטוח של הנהג הפוגע עומדים 30 יום להחזיר תשובה בנוגע לתשלום התביעה. החברה יכולה להסכים לשלם את הערכת הנזק של השמאי, פחות ממנה, או לא להסכים לשלם כלל.

איך מתנהל התהליך מול השמאי והמוסך?

ראשית חשוב לוודא שהמוסך המטפל פועל באישור משרד התחבורה, ושהוא נותן פירוט מלא, שכן כל הוצאה תיבחן על ידי חברת הביטוח -  לרשימת מוסכים מורשים על ידי משרד התחבורה.

אם הנהג הפוגע מכחיש אשמה - אל תדאגו. גם ללא הודאה של הנהג, תהליך התביעה נמשך כרגיל

ההבדל בין תיקון הרכב לפני הגשת תביעה לבין תביעה אחרי תיקון?

אם אתם בוחרים לתקן את הרכב לפני הגשת התביעה, קודם כל חשוב שתדעו שאתם נושאים מראש בעלות התיקון, כלומר צריכים לשלם על התיקון מהכיס שלכם. בנוסף על כך, חברת הביטוח עלולה להטיל ספק בסכום ששילמתם, או לטעון שאין לה אפשרות לאמת את הערכת הנזק המקורי. לכן לא מומלץ לתקן את הרכב לפני שמגיע שמאי מטעם החברה או לפני שיש לך אישור בכתב.

לעומת זאת, כאשר מגישים את התביעה לפני ביצוע התיקון, חברת הביטוח בוחנת את הנזק מראש באמצעות שמאי מטעמה, וכך קטן הסיכון לחילוקי דעות על גובה ההחזר. לכן, עדיף להמתין עם התיקון עד לקבלת אישור מהחברה, או לפחות לקבל מראש חוות דעת שמאית ברורה, שתהיה מקובלת גם על הצד הנתבע.

מה לעשות אם הנהג הפוגע לא מודה באשמה?

אם הנהג הפוגע מכחיש אשמה - אל תדאגו. גם ללא הודאה של הנהג, תהליך התביעה נמשך כרגיל. חברת הביטוח תגייס את המשטרה, צילום זירה, עדויות, שמאי ועוד כדי לבחון את האירוע. לרוב, אם כבר יש דוחות או תיעוד רפואי - כולם יהוו בסיס חזק לתביעה. לכן במקרים כאלו הודאה מצד הפוגע תקל על התהליך, אך היא לא חיונית לקבלת פיצוי.

בתוך כמה זמן צריכה חברת הביטוח של צד ג' להשיב על התביעה?

חברת הביטוח של הנהג הפוגע מחויבת לפי חוק להשיב לפנייתכם בתוך 30 ימים מיום קבלת כל המסמכים הנדרשים. אם חסר מסמך - היא רשאית לדחות את המענה עד להשלמתו, אך עליה לעדכן אתכם בכתב על החוסר. במסגרת פרק הזמן הזה, החברה יכולה לאשר את התביעה במלואה, להציע פיצוי חלקי לפי הערכת שמאי מטעמה, או לדחות את התביעה - תוך מתן נימוקים. אם עברו יותר מ-30 ימים ללא מענה ממועד השלמת המסמכים, אתם יכולים להגיש תלונה לרשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, או להתחיל תהליך של תביעה.

מתי כדאי להפעיל את הביטוח שלכם ומתי לא?

לאחר תאונה, עומדות בפניכם שתי אפשרויות:

1. תביעה ישירה מול חברת הביטוח של הנהג הפוגע - במסלול הזה אתם לא מפעילים את הביטוח שלכם, ולכן לא תירשם לחובתכם תביעה ולא תשלמו השתתפות עצמית. כדי לסגור את הנושא מול חברת הביטוח שלכם, תידרשו לחתום על טופס אי הגשת תביעה. המסמך הזה מאשר שלא תבואו בהמשך בדרישה לפיצוי על אותו אירוע, והוא מאפשר לכם לשמור על הנחת העדר תביעות.
2. הפעלת הביטוח שלכם (מקיף) - במקרה כזה, חברת הביטוח שלכם תטפל בנזק, אך תירשם לכם תביעה, תשלמו השתתפות עצמית, והפרמיה עלולה להתייקר בחידוש הבא.

לכן, לפני שמחליטים, חשוב לשקול:

• גובה הנזק מול עלות ההשתתפות העצמית.
• השפעת רישום התביעה על מחיר הביטוח בעתיד.
• סוג הפוליסה שברשותכם והכיסויים הכלולים בה.

במקרים שבהם לנהג הפוגע אין ביטוח מקיף או צד ג', תידרשו לתבוע אותו ישירות לפי דיני נזיקין - לרוב נגד הנהג עצמו ולא נגד בעל הרכב.

טיפ חשוב: בכל מסלול שתבחרו, הקפידו לספק לחברת הביטוח את כל המידע בצורה אמינה ומדויקת. חברות הביטוח בודקות אם יש כיסוי, אם המבוטח פעל לפי תנאי הפוליסה, ואם אין קנוניה או מידע שקרי.

מה קורה אם לנהג הפוגע אין ביטוח תקף?

גילוי שאין ביטוח בתוקף עלול להלחיץ, אבל זה לא אומר שאין פתרון.

• אם מדובר בנזקי גוף - ניתן לפנות לקרן קרנית, שמפצה נפגעי תאונות דרכים בתביעות נזקי גוף בלבד, כאשר אין ביטוח חובה או במקרה של פגע וברח.
• אם מדובר בנזקי רכוש - לא ניתן לתבוע חברת ביטוח, ולכן האפשרות היא להגיש תביעה אישית נגד הנהג האחראי לפי דיני נזיקין. במקרים מסוימים ניתן לתבוע גם את בעל הרכב, למשל אם התרשל בכך שנתן את הרכב לנהג ללא ביטוח או רישיון.
• ההליך יתנהל בבית משפט, ידרוש הוכחת אחריות והיקף הנזק, ועלול להיות ארוך ומורכב. לכן מומלץ להיעזר בייעוץ משפטי לפני תחילת התהליך.

מה לעשות אם אתם אשמים בתאונה?

אם אתם האשמים בתאונה וקיבלתם תביעה מצד ג', יש להודיע מיד לחברת הביטוח שלכם. החברה תטפל בתביעה, אך תידרשו לשלם השתתפות עצמית בהתאם לפוליסה, וייתכן שגם תאבדו את הנחת העדר תביעות. אם אין לכם ביטוח מקיף או צד ג', תצטרכו לשאת בעלות הנזק בעצמכם.

טבלת השוואה שתעשה שיעשה לכם סדר במקרה של תביעת צד ג'

תשובות לשאלות נפוצות בנושא: איך תובעים ביטוח צד ג'

מה עושים אם הנהג הפוגע לא מודה באשמה?

אין חובה להסתמך על ההודאה של הנהג הפוגע. חברת הביטוח תבחן את הנסיבות ואת הראיות מהשטח (תמונות, עדויות ודוחות) כדי לקבל החלטה לגבי הגורם האחראי. חשוב לספק תיעוד מדויק, ולהימנע מוויכוחים בזירה.

האם חייבים לבחור שמאי מתוך רשימת הסדר של חברת הביטוח של הצד הפוגע?

לא. ניתן לבחור גם שמאי עצמאי מטעמכם. עם זאת, מומלץ לוודא שהערכתו מקובלת על חברת הביטוח, כדי להגדיל את הסיכוי לאישור מהיר של הפיצוי.

האם כדאי לתקן את הרכב לפני הגשת התביעה?

רצוי להמתין עם התיקון עד לאחר הערכת שמאי ואישור חברת הביטוח של הצד הפוגע, שכן חברת הביטוח עלולה להטיל ספק בסכום ששילמתם, או לטעון שאין לה אפשרות לאמת את הערכת הנזק המקורי. יחד עם זאת, אם מתקנים מראש, יש להציג צילומים של הנזק, דוח שמאי וחשבוניות מפורטות.

האם תמיד עדיף לתבוע את הביטוח של הצד הפוגע ולא להפעיל את הביטוח שלי?

תלוי בנסיבות. תביעה מול הצד הפוגע אומנם לא כרוכה בהשתתפות עצמית ולא משפיעה על תנאי הביטוח שלכם, אבל עשויה להתעכב או להידחות. לכן אם קיימת מחלוקת, יש לבחון את היקף הנזק, עלות התיקון ולשקול בהתאם האם כדאי להפעיל את הביטוח שלכם, לשם טיפול מהיר.

מה קורה אם לנהג הפוגע אין ביטוח תקף?

במקרה כזה לא ניתן לפנות לחברת ביטוח, ולכן יש להגיש תביעה אישית נגד הנהג עצמו, לפי דיני נזיקין. חשוב לדעת: התביעה תופנה אל הנהג שנהג בפועל, ולא בהכרח לבעל הרכב.

בתוך כמה זמן חברת הביטוח של הצד הפוגע חייבת להשיב לי?

החברה מחויבת להשיב בתוך 30 ימים מרגע שהוגשו לה כל המסמכים הדרושים. אם חסר מסמך, עליה ליידע אתכם בכתב ולבקש השלמה. לאחר השלמת המסמכים, מתחיל מניין הימים.