למרות שלא קיים חוק הדורש מנהגים לרכוש ביטוח מקיף, זה כנראה לא יהיה הימור גדול להעריך שרוב המכוניות בכביש מכוסות לחלוטין מבחינה ביטוחית. אבל עוד לפני שננסה לקבוע מאיזה מחיר רכב כדאי לעשות ביטוח מקיף ומתי אפשר להסתדר בלעדיו, חשוב להבין קודם כל לשם מה הוא נועד בכלל.
מה ההבדל בין ביטוח חובה לביטוח מקיף?
בניגוד לביטוח החובה שמחויב בחוק ותפקידו לספק פיצוי כספי במקרה של פגיעות בגוף (של הנהג או אחרים), הביטוח המקיף הוא בעצם רשת הביטחון לכל השאר המקרים. זהו ביטוח הרכב שיגן על הנהג במקרה שרכבו ניזוק עד רמת טוטאל לוס, ובמקרים שבהם הרכב נגנב, נשרף או אפילו נפגע ממכת ברק.
במה תלוי המחיר של הביטוח המקיף שלי?
רשת ביטחון שמעניק הביטוח המקיף מגיעה במחירים שונים, בהתאם לכיסויים השונים והמגוונים. אבל לא על הכיסויים לבדם עומדת עלות הביטוח המקיף – המחיר נקבע לפי שקלול נתונים רחב כמו שווי הרכב ועלות החלפים שלו, פרטי הנהג – כלומר הגיל שלו, וותק הנהיגה והיסטוריית תביעות הביטוח שלו. באופן די גורף ניתן לומר שתתקשו מאוד למצוא רכבים פרטיים בני שלוש שנים או פחות שבעליהם לא רכשו עבורם ביטוח מקיף. די הגיוני, כשלוקחים בחשבון שמדובר ברכוש בשווי של עשרות אלפי שקלים ויותר.
האם כדאי לעשות רק ביטוח צד ג'?
בשלב זה ניתן כבר להסיק לבד שעבור מי שנוהג במכונית זולה במיוחד, כנראה שאופציית הביטוח המקיף היא לא משהו שנרכש באופן אוטומטי, אלא סוגיה שיש לשקול. אגב, לפעמים אותם 'מתלבטים' מוצאים את דרך הביניים שאיתה הם חיים בשלום, ופשוט הולכים על ביטוח צד ג' בלבד. כלומר, רוכשים פוליסה שלא מגנה עליהם במקרה שהרכב האישי שלהם ספג נזק או נגנב, אבל כן שומרת עליהם במקרה שהרכב שלהם אחראי לנזק הנגרם לרכב אחר, או אפילו למבנה (גדר, עמוד, וכו').
למעשה, זהו הביטוח שאמור להרגיע את מי שמתעטף בזיעה קרה כשהוא מדמיין איך הרכב המשפחתי הנאמן והוותיק שלו נכנס במכונית חדשה ששוויה מאות אלפי שקלים, ומכניסה אותו לבור כלכלי שקשה מאוד לצאת ממנו.
נהג אחד אולי יוכל לעמוד כלכלית במקרה שבו רכבו הלא מבוטח נגנב, בעוד שעבור הנהג השני אובדן כזה יהווה מכה כלכלית חזקה מדי.
האם יש מחיר רכב נקוב שמעליו מומלץ לבטח בביטוח מקיף?
האם קיימת נוסחה מדויקת, מעין משוואה ברורה שמבהירה מהו רף המחיר שמתחתיו כדאי או לא כדאי לרכוש ביטוח מקיף? התשובה הקצרה היא לא. מהסיבה הפשוטה שלכל אחד מאיתנו יש יכולת כלכלית שונה, ורמת סיכון שהוא מוכן להתמודד איתה, שלא לדבר על הרגלי נהיגה ייחודיים. במילים אחרות, נהג אחד אולי יוכל לעמוד כלכלית במקרה שבו רכבו הלא מבוטח נגנב, בעוד שעבור הנהג השני אובדן כזה יהווה מכה כלכלית חזקה מדי ולכן יחליט מראש להשקיע סכום כסף קבוע כדי לישון בשקט.
מצד שני, הביטוח המקיף כולל בתוכו המון פעמים גם כיסויים נוספים כמו שירותי דרך וגרירה, מה שיכול להיות שיקול נוסף עבור נהגים שבבעלותם רכב ישן, שבדרך כלל סובל מיותר תקלות ועלול להיתקע בצד הדרך.
