על מה נדבר בכתבה?

כמעט כל ישראלי אשר מעוניין לרכוש נכס למגורים נאלץ להתמודד עם פער בין ההון העצמי שברשותו לבין עלות הנכס המיועד וכאן בדיוק, הבנק נכנס לתמונה ומעניק לרוכש הלוואת משכנתא ארוכת טווח.

הבנק מבטיח את פירעון ההלוואה לאורך השנים על ידי משכון הנכס לטובתו ובדרך כלל אף דורש מהלווים לרכוש ביטוח כחלק הסכם משכנתא. 

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח שמטרתו להעניק לבנק רשת ביטחון במקרים בהם נגרם נזק למבנה המוריד מערכו (וכפועל יוצא מכך, פוגע בו כמשכון) או שאחד הלווים נפטר (וקיים חשש שהדבר ייפגע מהותית בפירעון ההלוואה שנותרה). בהתאם לכך, ביטוח משכנתא מורכב משני מרכיבים ביטוחיים – מבנה וחיים.


ביטוח המבנה מעניק לבנק כיסוי במידה ונגרמו לנכס נזקים בגין שריפה, נזקי צנרת, פגעי מזג אוויר, רעידת אדמה ועוד. ביטוח החיים הוא מרכיב ביטוחי שנכנס לתוקף במידה ואחד הלווים (חס וחלילה) נפטר. בשל חשש מפני אי יכולת להמשך פירעון הלוואת המשכנתא על ידי הלווה, חברת הביטוח נכנסת בנעליו ומשלמת לבנק את יתרת ההלוואה

חשיבות הרפורמה בביטוחי משכנתא

במשך עשרות שנים, ביטוח דירה למשכנתא היה "עוד" סעיף בהסכם הלוואת דיור מול הבנק. קרי, הבנקים שיווקו את הביטוח המדובר כחלק מתהליך מתן ההלוואה. הדבר הביא ליצירת כשל שוק אשר גרם למצב שבו ביטוחי משכנתא היו ביטוחים גבוהים במיוחד. רפורמה אשר נכנסה לתוקפה בשנת 2005 פתרה זאת בכך שלבנקים אסור לשווק ביטוחי משכנתא ביחד עם מתן ההלוואה והם כיום מוצעים על ידי חברות ביטוח חיצוניות.


היות והלווים יכולים לרכוש כיום ביטוח דירה למשכנתא באופן עצמאי חלה ירידה משמעותית בעלויות הביטוח שכן ענף הביטוח נחשב לאחד הענפים התחרותיים במשק הישראלי. לכן כאשר אתם עומדים לפני רכישת ביטוח משכנתא, מומלץ לבדוק היטב את הפוליסות השונות הזמינות בשוק.


ביטוח דירה למשכנתא מורכב משורה ארוכה של מאפיינים הרלבנטיים ספציפית ללווים. למשל, היבטים כגון גיל ומצב בריאותי משנים מקצה לקצה את עלותה הכוללת של הפוליסה. במילים פשוטות, אפילו שתי דירות זהות לחלוטין באותו בניין מגורים יכולות להניב שתי פוליסות שונות לגמרי מבחינת ביטוח דירה למשכנתא.

מהו ביטוח דירה?

אם כן, ביטוח משכנתא איננו מעניק כל כיסוי ללווה, אלא לבנק הממשכן את הנכס עד אשר יקבל את מלוא סכום ההלוואה שנתן לו. למשל, אם הנכס נפגע משמעותית בגין שריפה, חברת הביטוח תפצה את הבנק, אך לא את הלווים. לכן, בעלי נכסים רבים אינם מסתפקים בביטוח משכנתא ורוכשים גם ביטוח דירה על מנת שיעמוד בעת הצורך לטובתם.


ביטוח דירה נועד מגן על בעל הבית מפגיעה כזו או אחרת בנכס שעלולה לגרור הוצאות בלתי מבוטלות. ביטוח זה מורכב משני מרכיבים עיקריים – ביטוח מבנה המגן מפני נזקים למבנה הדירה ולחלקים הצמודים לו (דלתות, חלונות, גג וכו') וביטוח תכולה המגן בפני נזקים לרכוש הקיים בתוכה.


אם הדירה היא הנכס היקר ביותר שברשותנו, הרכוש שבתוכה הוא במרבית המקרים כל עולמנו ואסור לזלזל בחשיבות שבהגנה עליו. ביטוח תכולה מעניק הגנה ביטוחית רחבה ומגוונת לבעל הנכס מפני גניבות ופריצות, אש, התפוצצות או התלקחות, שטפון או הצפה, רעידות אדמה, פגעי מזג אוויר כמו מכות ברק, ברד, סערות ועוד.

ההבדל בין ביטוח משכנתא לביטוח דירה

אין דין ביטוח משכנתא כדין ביטוח דירה. קיימים לא מעט הבדלים בין השניים:

הגורם המבוטח: ביטוח המשכנתא מוצב כדרישה על ידי הבנק במעמד לקיחת המשכנתא מולו ומכאן גם מטרתו העיקרית - הגנה על הבנק כנותן ההלוואה ממקרים בהם הנכס או הלווים שלו יפגעו. ביטוח הדירה הוא ביטוח הניתן לרכישה על ידי כל בעל דירה בכדי להגן על הנכס שלו ממקרי נזק למבנה או לתכולה שלו.

המרכיבים הביטוחיים: ביטוח המשכנתא כולל בתוכו ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח הדירה מורכב מביטוח מבנה וביטוח תכולה.

היקף הביטוח ותקופתו: בעוד ביטוח המשכנתא מגן מפני נזקים בסדר גודל הקטן או שווה לסכום ההלוואה שנלקחה בלבד ותקף אך ורק בתקופת המשכנתא, ביטוח דירה מגן על בעל הדירה בפני כל נזק שקורה לנכס ואף אינו מוגבל בזמן.

 

כתבות ביטוח משכנתא פופולאריות

מדריך לרכישת דירה קישור
מדריך משכנתא מקוצר

כיצד לוקחים משכנתא? מה ההבדלים בין המסלולים ועם מי צריך להתייעץ? כל הפרטים במדריך המשכנתא של מגזין 9

השוואת ביטוח מקיף, חובה וצד ג' קישור
מתי משתלם למחזר משכנתא?

מיחזור משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים, מגזין 9 מסביר לכם כיצד

השוואת ביטוח מקיף, חובה וצד ג' קישור
כמה עולה ביטוח משכנתא?

כמה עולה לעשות היום ביטוח משכנתא? הכתבה שתגלה לכם את כל המידע שאתם צריכים.