בימים בהם הסכום הממוצע למשכנתא בישראל עומד על כ-603,000 ₪, וכאשר מרבית נוטלי הלוואות הדיור במדינה הם צעירים בשנות ה-30 לחייהם, הבנקים אינם מעניקים את ההלוואות הנ"ל ללא ביטחונות וערבויות.
בראש ובראשונה, הלוואת משכנתא כוללת משכון הנכס לטובת הבנק, וכן שורה של קריטריונים ותנאים מקדימים. כמו כן במסגרת נטילת הלוואת דיור, הבנק מחייב את הלווים לרכוש גם ביטוח משכנתא. מדובר בביטוח אשר מורכב משני אלמנטים – ביטוח חיים שמטרתו לכסות את המשכנתא בעת פטירת אחד הלווים, וביטוח מבנה שמגן על הבנק (והלווים) אם נגרם לנכס נזק משמעותי שפגע באופן ניכר בערכו.
רבים נוטים לבלבל בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים. במאמר קצר זה, נעשה מעט סדר דברים ונבאר את הנושא תוך שימת דגש על ההבדלים העיקריים בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא.
מה זה בעצם ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא הוא פוליסה אשר הלווים רוכשים בגובה הלוואת הדיור כאשר הבנק נרשם בה כמוטב בלתי חוזר. זאת בניגוד לביטוח חיים "רגיל" שבו קרובי משפחתו של המבוטח הם המוטבים. מטרתו המרכזית של ביטוח חיים למשכנתא היא להעניק כיסוי ביטוחי ליתרת ההלוואה במידה ואחד הלווים – חס וחלילה – נפטר בטרם עת.
העיקרון הוא פשוט, ביטוח חיים למשכנתא מאפשר לבנק לקבל בחזרה את סכום ההלוואה גם כאשר אחד הלווים נפטר וקיים חשש אמיתי בנוגע ליכולת הפירעון העתידית של בן זוגו. בנוסף, ביטוח חיים למשכנתא "עובד" גם לטובת הלווים. לא צריך להכביר במילים אודות הסכנה הפיננסית שהייתה עלולה לאיים על התא המשפחתי במידה ופירעון הלוואת המשכנתא היה רובץ לפתחו של בן הזוג שנותר בחיים. כאשר אחד הלווים נפטר, מופעלת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא וחברת הביטוח מסלקת את יתרת ההלוואה כלפי הבנק.
ביטוח חיים למשכנתא, כמו כל פוליסת ביטוח חיים, יכול להשתנות בהתאם ללווה אשר רוכש את הפוליסה. לדוגמא, הביטוח תלוי בחיתום רפואי והוא מוגבל בגיל כניסה מרבי. כמו כן, ביטוח חיים למשכנתא מושפע גם מפרמטרים נוספים כגון מצב בריאותי, מגדר, עיסוק וכדומה. מאפיין ייחודי נוסף של ביטוח חיים למשכנתא (לעומת ביטוח חיים רגיל) הוא שהפרמיה החודשית יכולה לפחות בהדרגה ככל שחולפות השנים (וככל שהחזר ההלוואה מתקדם). בהתאמה פוחת בהדרגה גם הסכום שבו חברת הביטוח מחויבת לעמוד בעת פטירה.
הרפורמה בביטוחי המשכנתאות
היות והלוואות משכנתא ניתנות לצעירים בתחילת חייהם, הבנקים נעזרים בביטוחי משכנתאות בכדי להבטיח את שמירת האינטרסים הכלכליים שלהם מול הלווים. בעבר, ולמעשה עד שנת 2005 ביטוח משכנתא היה ממש חלק בלתי נפרד מקבלת הלוואה. הבנקים, במסגרת אישור המשכנתא ללווים, היו דואגים גם לבטח את האחרונים בביטוח משכנתא. מצב זה יצר "כשל שוק" מבחינת הלקוחות אשר בא לידי ביטוי בביטוחי משכנתאות יקרים במיוחד.
עם כניסתם של מבטחים ישירים לשוק הביטוח בכלל, ולשוק ביטוחי המשכנתאות בפרט, נעשו צעדים לפתרון כשל שוק זה. ואכן, בזכות רפורמה מקיפה בענף נוטלי משכנתאות כיום אינם מחויבים עוד לרכוש ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק. למעשה, הלווים רשאים לבחור ביטוח משכנתא מגופים פרטיים ולמצוא את המסלול הביטוחי המתאים להם ביותר.
בזכות הרפורמה בביטוחי המשכנתאות, המסלולים האטרקטיביים אשר עומדים לרשות הלווים הם רבים ומגוונים. יצוין כי הבנקים התאימו את עצמם לרפורמה על ידי כך שהם נמצאים בשיתופי פעולה עם חברות ביטוח ומציעים ללווים מסלולים אטרקטיביים במסגרת נטילת ההלוואה. עם זאת, ולמרות שהבנקים מחויבים בשקיפות מחמירה מצד המפקח על הבנקים, במיוחד כאשר הם מציעים מוצר נלווה שאיננו קשור ישירות לתאגיד הבנקאי, מומלץ שלא לקחת את המלצת הבנק כהלכה למשה מסיני. על פי רוב, סקר שוק מעמיק בתחום יוכל לסייע ללווים לאתר מסלולים אטרקטיביים לביטוח משכנתא אשר מתאימים באופן ספציפי למצבם.
חשוב להדגיש, ביטוח חיים למשכנתא רלוונטי בעיקר למקרה של פטירת לווה, אך ניתן כמובן להרחיב אותו מעבר לכך. למשל, ביטוחי חיים למשכנתא יכולים לכלול גם מענה בסיטואציות כגון מחלה קשה, אובדן כושר עבודה, אבטלה שלא מרצון, תאונה וכיוצא בזה. היות ומדובר באירועים אשר עלולים לפגוע משמעותית בהכנסתו של הלווה, וכפועל יוצא מכך – ביכולתו לעמוד בפירעון ההחזר החודשי, ביטוחי חיים למשכנתא יכולים להיות מוצר רחב היקף (ברמת שלם הגדול מסך חלקיו).
ההבדלים המהותיים בין ביטוח חיים למשכנתא לבין ביטוח חיים פרטי
למרות שמם הזהה, ביטוח חיים פרטי וביטוח חיים למשכנתא הם מוצרים ביטוחיים שונים. ראשית, המוטבים. בביטוח חיים פרטי, המוטבים המרכזיים הם בני משפחתו של המבוטח (או מוטבים שנבחרו על ידו באופן ספציפי). זאת, לעומת ביטוח חיים למשכנתא שבו המבוטח הוא תאגיד בנקאי. למעשה, ביטוח חיים פרטי נועד לסייע מבחינה כלכלית לבני המשפחה של המבוטח בקרות מקרה ביטוח, וביטוח חיים למשכנתא נועד לכסות את הלוואת הדיור שנותרה – הא ותו לא. הבדל נוסף טמון בכך שביטוח חיים למשכנתא הוא חובה אשר מוטלת על לווים שמעוניינים בהלוואת דיור, ואילו ביטוח חיים פרטי הוא מוצר שנרכש על ידי אדם באופן וולונטרי.
