בימים בהם הסכום הממוצע למשכנתא בישראל עומד על מעל ל-600,000 ₪ וכאשר מרבית נוטלי הלוואות הדיור במדינה הם צעירים בשנות ה-30 לחייהם, הבנקים אינם מעניקים הלוואות לרכישת נכס ללא רכישת ביטוח משכנתא. רבים נוטים לבלבל בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים ולכן חשוב להבין לעומק מהם ההבדלים בין שני הביטוחים ומתי יש צורך לרכוש כל אחד.
הלוואת משכנתא כוללת את משכון הנכס לטובת הבנק, וכן שורה של קריטריונים ותנאים מקדימים. כמו כן במסגרת נטילת הלוואת דיור, הבנק מחייב את הלווים לרכוש גם ביטוח משכנתא. מדובר בביטוח בעל שני מרכיבים - ביטוח חיים שמטרתו לכסות את סכום המשכנתא במקרה של פטירת אחד הלווים, וביטוח מבנה שמגן על הבנק והלווים אם נגרם לנכס נזק משמעותי שפגע באופן ניכר בערכו.
מה זה בעצם ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא הוא פוליסה אשר הלווים רוכשים בגובה הלוואת הדיור, כאשר הבנק נרשם בה כמוטב בלתי חוזר. זאת בניגוד לביטוח חיים סטנדרטי, שבו קרובי משפחתו של המבוטח הם המוטבים. מטרתו המרכזית של ביטוח חיים למשכנתא היא להעניק כיסוי ביטוחי ליתרת ההלוואה במידה ואחד הלווים, חלילה, נפטר בטרם עת.
העיקרון הוא פשוט, ביטוח חיים למשכנתא מאפשר לבנק לקבל בחזרה את סכום ההלוואה, גם כאשר אחד הלווים נפטר וקיים חשש אמיתי בנוגע ליכולת הפירעון העתידית של בן הזוג. בנוסף, ביטוח חיים למשכנתא "עובד" גם לטובת הלווים. כאשר אחד הלווים נפטר, מופעלת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא וחברת הביטוח מסלקת את יתרת ההלוואה כלפי הבנק.
כמו כל פוליסת ביטוח חיים, ביטוח חיים למשכנתא יכול להשתנות בהתאם ללווה אשר רוכש את הפוליסה. לדוגמא, הביטוח תלוי בשאלון רפואי והוא מוגבל עד גיל מסוים. כמו כן, ביטוח חיים למשכנתא מושפע גם מפרמטרים נוספים כגון מצב בריאותי, מגדר, עיסוק וכדומה. מאפיין ייחודי נוסף של ביטוח חיים למשכנתא, לעומת ביטוח חיים רגיל, הוא שהפרמיה החודשית יכולה לפחות בהדרגה ככל שחולפות השנים ,וככל שהחזר ההלוואה מתקדם. בהתאמה, פוחת בהדרגה גם הסכום שבו חברת הביטוח מחויבת לעמוד בעת פטירה.
הרפורמה בביטוחי המשכנתאות
היות והלוואות משכנתא ניתנות לצעירים בתחילת חייהם, הבנקים נעזרים בביטוחי משכנתאות בכדי להבטיח את שמירת האינטרסים הכלכליים שלהם מול הלווים. בעבר, ולמעשה עד שנת 2005, ביטוח משכנתא היה ממש חלק בלתי נפרד מקבלת הלוואה. הבנקים, במסגרת אישור המשכנתא ללווים, היו דואגים גם לבטח את האחרונים בביטוח משכנתא. מצב זה יצר כשל שוק שכן עקב חוסר בתחרות, מחירי המשכנתאות היו יקרים מאוד.
עם כניסתם של מבטחים ישירים לשוק הביטוח בכלל, ולשוק ביטוחי המשכנתאות בפרט, נעשו צעדים לפתרון כשל זה. ואכן, בזכות רפורמה מקיפה בענף השכנתאות, הלווים אינם מחויבים עוד לרכוש ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק. למעשה, הלווים רשאים לבחור ביטוח משכנתא מגופים פרטיים ולמצוא את המסלול הביטוחי המתאים להם ביותר.
סקר שוק יוכל לסייע ללווים לאתר מסלולים אטרקטיביים לביטוח משכנתא, אשר מתאימים באופן ספציפי ליכולות שלהם
בזכות הרפורמה בביטוחי המשכנתאות, המסלולים האטרקטיביים אשר עומדים לרשות הלווים הם רבים ומגוונים. עם הזמן, הבנקים התאימו את עצמם לרפורמה והיום הם מקיימים שיתופי פעולה עם חברות ביטוח ומציעים ללווים מסלולים אטרקטיביים במסגרת ההלוואה. למרות שהבנקים מחויבים בשקיפות מחמירה מצד המפקח, במיוחד כאשר הם מציעים מוצר נלווה שאיננו קשור ישירות לבנק, מומלץ שלא לקחת את המלצת הבנק כתורה מסיני. על פי רוב, סקר שוק מעמיק בתחום יוכל לסייע ללווים לאתר מסלולים אטרקטיביים לביטוח משכנתא, אשר מתאימים באופן ספציפי ליכולות שלהם.
חשוב להדגיש שביטוח חיים למשכנתא רלוונטי בעיקר למקרה של פטירת לווה, אך ניתן כמובן להרחיב אותו מעבר לכך. למשל, ביטוחי חיים למשכנתא יכולים לכלול גם מענה בסיטואציות כגון מחלה קשה, אובדן כושר עבודה, אבטלה שלא מרצון, תאונה וכיוצא בזה. היות ומדובר באירועים אשר עלולים לפגוע משמעותית בהכנסתו של הלווה, וכפועל יוצא מכך - ביכולתו לעמוד בפירעון ההחזר החודשי, ביטוחי חיים למשכנתא יכולים להיות מוצר רחב היקף.
ההבדלים המהותיים בין ביטוח חיים למשכנתא לבין ביטוח חיים פרטי
למרות שהשם שלהם זהה, ביטוח חיים פרטי וביטוח חיים למשכנתא הם מוצרים ביטוחיים שונים. ראשית, המוטבים בביטוח חיים פרטי הם בני משפחתו של המבוטח או מוטבים שנבחרו על ידו באופן ספציפי, לעומת ביטוח חיים למשכנתא שבו המבוטח הוא תאגיד בנקאי.
למעשה, ביטוח חיים פרטי נועד לסייע מבחינה כלכלית לבני המשפחה של המבוטח במקרה של אירוע ביטוחי, וביטוח חיים למשכנתא נועד לכסות את הלוואת הדיור שנותרה. הבדל נוסף טמון בכך שביטוח חיים למשכנתא הוא חובה אשר מוטלת על לווים שמעוניינים בהלוואת דיור, ואילו ביטוח חיים פרטי הוא מוצר רשות בלבד.
