מוכנים? מדריך לערך כינון בביטוח דירה

הגיע המייל התקופתי מחברת הביטוח ושוב אתם חוששים למצוא בפנים מונחים מסובכים שיגרמו לכם להתחרט שלא השארתם אותו בתיקיית "עוד לא קראתי". הפעם תשמחו לגלות שגם מה שנראה לכם כמו סינית ספרותית, הוא בעצם לא כל כך מסובך. כמה דקות של קריאה ותראו שאתם מבינים הכל, או לפחות את כל מה שחשוב. 

אם אתם עומדים בפני רכישת ביטוח לבית למשל, ייתכן ומילים כמו ערך כינון, שיפוי או ערך שיבוב יזרקו לחלל האוויר. אז כדי שלא תיבהלו, בעוד כמה דקות, גם אתם תדעו בדיוק מה זה ערך כינון, ולמה הוא כל כך חשוב לכם.

העיקרון הבסיסי של הביטוח: להחזיר את המצב לקדמותו

כדי להבין את ערך הכינון וערך השיפוי, חשוב לדבר קודם כל על המטרה שעבורה אתם רוכשים ביטוח דירה או ביטוח בכלל - אם ייגרם נזק לרכוש שלכם, תרצו להיות מסוגלים להחזיר את המצב לקדמותו. לפעמים כל מה שתצטרכו זה שיפוץ קל או סיוד, אם למשל נגרמו לדירה נזקי צנרת קטנים. במקרים אחרים, אי אפשר לתקן וחייבים להחליף הכל: למשל אם הספה שלכם ספגה כמות גדולה של מים עקב הצפה ואי אפשר להחזיר אותה לחיים. במקרה הזה, ביטוח מתאים יספק לכם פיצוי לקניית ספה אחרת. 

ערך כינון הוא הערך של המוצר כשהוא היה חדש, ערך השיפוי לעומת זאת, הוא השווי הנוכחי של המוצר

מהם ערך כינון ושיפוי בביטוח?

אבל רגע, איזו ספה נקבל? משומשת עם שריטות של חתולים כמו שהייתה לנו או חדשה מהניילונים. כאן בדיוק נכנסים לתמונה ערך השיפוי וערך הכינון. ערך כינון הוא הערך של המוצר כשהוא היה חדש –כלומר הספה שלכם בדיוק אחרי שרכשתם אותה. ערך השיפוי לעומת זאת, הוא השווי הנוכחי של המוצר, כלומר בזמן הפעלת הביטוח.

ניתן להדגים זאת בביטוח רכב: ברוב המקרים, אם המכונית שלכם מוגדרת כטוטאל לוס, כזו שלא משתלם לתקן, הפיצוי שתקבלו יאפשר לכם לקנות רכב במצב דומה. אם היתה לכם מאזדה בת שמונה שנים, לא תוכלו לקנות בפיצוי שתקבלו עבורה מרצדס חדשה. כלומר תפוצו לפי ערך השיפוי – שווי של מאזדה בת שמונה שנים. בסופו של דבר, זוהי מטרת ביטוח – לאפשר לכם להחזיר את המצב למה שהיה לפני הנזק, פחות או יותר.

מהו ערך כינון בביטוח דירה?

עם כל הכבוד לספה ולמכונית, סביר להניח שהדירה שלכם היא הנכס היקר ביותר שיש ברשותכם. נזק שנגרם לבית יכול להסתכם במאות אלפי שקלים, ואף יותר במקרה של הרס מוחלט חלילה. 
בביטוח מבנה מה שיקבע את גובה הפיצוי הוא ערך הכינון. לדוגמא אם רכשתם דירה ב-1.5 מיליון שקל וכעבור 5 שנים היא הוצפה או נשרפה כליל, הפיצוי אמור לאפשר לכם לבנות אותה מחדש ממש כפי שהיתה ביום בו נכנסתם אליה. זאת, גם אם מחיר השוק של דירה כזו כיום הוא שונה – נמוך או גבוה יותר. 

איך משפיע ערך הכינון על ביטוח משכנתא?

אם אתם כבר בתהליך רכישת דירה חדשה, אתם בטח כבר יודעים שהבנק דורש מכם לקנות ביטוח דירה עבור המשכנתא. הסיבה היא שאם ייגרם לדירה נזק במהלך תקופת המשכנתא, הבנק רוצה להיות בטוח שיקבל פיצוי מתאים. 

* לתשומת ליבך, המידע המפורסם בכתבה משמש כמידע כללי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ משפטי, תחליף לייעוץ משפטי או לייעוץ אחר כלשהו. חברתנו עושה מאמצים רבים על מנת לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו שלם ומדויק ונעזרת בכתבים מקצועיים העושים שימוש במקורות מוסמכים בנושא לצורך כך, אולם עשויים להיות בו חוסרים ו/או שגיאות ו/או אי דיוקים. מידע זה הינו בגדר שירות בלבד, וכל המסתמך עליו בכל דרך שהיא מבלי להיוועץ עם גורם מקצועי מוסמך, עושה זאת על אחריותו בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.